Страхування життя в Україні: що це, як працює і які є ризики

Механізм страхування є доволі простим. Схематично він виглядає так страхові компанії накопичують кошти своїх клієнтів, які сплачують їх на підставі договорів страхування, і у випадку настання страхового випадку, компанії виплачують компенсацію. Утім є низка нюансів, які варто знати перед тим, як іти до страхової. За роз’ясненням ми звернулися до юриста Сергія Касянчука та незалежного фінансового радника консалтингової компанії Андрій Тимощука.

Що таке страхування життя

Страхування життя — це вид особистого страхування, який зобов’язує страховика виплатити кошти згідно з договором страхування. Договір може включати такі випадки:

1. дожиття до обумовленого в договорі терміну;
2. забезпечення людини в старості або при втраті працездатності;
3. смерті;
4. забезпечення кредиту;
5. накопичення коштів для оплати освіти дітей або для надання їм фінансової підтримки при досягненні ними повноліття.

Є дві системи страхування життя

Ризикова система страхування — це періодичні невеликі внески та значна разова виплата при настанні страхового випадку.

Накопичувальне страхування —  акумулювання коштів клієнта і виплата повної суми накопичень по закінченні строку дії договору. У разі настання страхового випадку виплачується вся страхова сума, що може значно перевищувати суму внесків.

Як влаштована процедура страхування

Особа, яка планує застрахувати своє життя, повинна знати, що страхова компанія зобов’язана мати відповідну ліцензію.

Аби оформити страхування життя, потрібно підписати договір, у якому будуть зазначені усі умови угоди. До них відносяться:

• програма страхування;
• визначення страхового випадку;
• порядок страхових виплат;
• строк дії договору та інше.

Такі договори зазвичай укладаються на користь родичів застрахованої особи. І саме за ним особа може отримати страхову виплату у випадку настання страхового випадку.

Припустимо, страховий випадок — це смерть застрахованої особи.

Щоб отримати компенсацію вигодонабувачу (родичу померлого) потрібно неухильно дотриматися порядку, який визначений страховою компанією. До прикладу, про смерть особи потрібно письмово повідомити страхову компанію протягом трьох днів, надавши достовірну інформацію про подію. Потім протягом п’ятнадцяти днів необхідно зібрати та передати до страхової компанії всі документи, зазначені у договорі, для складання страхового акту та здійснення страхової виплати.

Які документи вимагають страхові компанії

• заяву про виплату;
• договір страхування;
• документи, що посвідчують особу отримувача виплати;
• номер рахунку для отримання страхової виплати та банківські реквізити отримувача виплати;
• ідентифікаційний код або номер платника податку отримувача виплати.

Також компанія може вимагати підтвердження факту сімейних відносин із застрахованою особою.  Для цього необхідно надати страховій свідоцтво про народження, про шлюб, рішення суду про встановлення факту родинних відносин. До прикладу, сестра померлого має надати свідоцтво про укладення шлюбу батьків, свідоцтва про народження дітей, копію паспорту одного з батьків, де міститься запис про дітей.

На яку суму виплат може розраховувати особа

Сума виплати, на яку може розраховувати особа, прямо залежить від програми страхування життя, яку сторони обрали і зафіксували в угоді. Різні компанії пропонують різні суми. Однак, об’єднує ці організації зазвичай те, що коли доходить до моменту виплати коштів, страхові компанії часто зволікають або взагалі відмовляють у виплатах.

Варто розуміти, що на практиці переважна більшість страхових компаній спрямовують зусилля на мінімізацію своїх виплат.

Оскільки смерть близької людини є сумною та достатньо емоційною подією, родичі застрахованої особи можуть невчасно звернутися до страхової компанії, не надати всі необхідні документи. Часто наведені обставини використовуються страховою компанією у якості підстави для відмови у виплаті коштів.

Значний відсоток громадян, яким відмовляють у виплаті коштів, з тих чи інших причин не звертаються до суду для захисту своїх прав. Однак, саме у судовому порядку можливо стягнути із страхової компанії передбачені договором суми коштів.

Слід розуміти, якщо не сплачувати страхові внески по договору, застрахована особа отримає несприятливі фінансові наслідки. Вони також можуть проявитися у відмові компенсувати кошти, компенсації коштів не у повному обсязі та ін.

Що робити, якщо страхова компанія перестане існувати

Потенційних клієнтів має цікавити інформація щодо того, що буде з накопиченнями у випадку ліквідації страхової компанії.

Згідно з чинним законодавством України, у випадку банкрутства компанії страхування або її ліквідації з інших причин, всі накопичені резерви (сплачені платежі) не зникають, а передаються в зобов’язання іншій компанії, яка готова взяти портфель страховика-банкрута. Проте у наведеному випадку наявний ризик залишитися без сплачених коштів, адже можливий варіант, коли не знайдеться охочих придбати «тонучу» страхову компанію.

Який сенс страхувати життя, а не класти гроші на депозит

Оформлення депозиту і страхування життя схожі за ризиками. Однак депозит в рамках 200 тисяч гривень має бути гарантований державою (насправді, це не завжди так). Страхування життя у свою чергу не передбачає таких гарантій з боку держави. Воно може мати сенс у тому випадку, коли страхова компанія за роки своєї роботи дійсно довела, що працює прозоро і чесно по відношенню до клієнтів.

Наприклад, на Заході таким компаніям довіряють через їх значний досвід на ринку страхових послуг і відносну відсутність проблем з виплатами. В Україні є ряд страхових компаній, які позиціонують себе як філії західних страхових гігантів. Однак, у дійсності такі компанії можуть мати лише схожу або аналогічну назву, прикриваючись авторитетом однойменних іноземних організацій.

На чому заробляє страхова компанія

Страхова компанія в основному заробляє за рахунок регулярних страхових внесків застрахованих осіб. Більшість осіб, які застрахували своє життя, можуть протягом багатьох років не користуватися виплатами.

Зібрані страхові платежі інвестуються у різні галузі економіки України, забезпечуючи дохід від них.  Згідно зі статтею 9 Закону України «Про страхування» кошти, які заробляє страхова своєю інвестиційною діяльністю, повинні бути розподілені між клієнтами пропорційно їх внескам. Компанія в праві залишити собі на ведення справи до 15% і лише від суми отриманого інвестиційного доходу.

Скільки українців застрахували своє життя

Сьогодні в Україні застраховано 5-7% населення. В Європі цей показник приблизно 80-85%. В Україні витрати на страхування життя на душу населення становлять лише 1,5 – 2 $, натомість у Великобританії — 3300 $, США — 1750 $, Німеччині — 1042 $, Угорщині — 148 $., Польщі — 102 $., Румунії — 14,6 $., Росії — 6,3 $.

Причин того, що українці рідко страхують своє життя, кілька:

• відсутність культури страхування у населення, хоча у тому ж таки Союзі всі користувались послугами Держстраху — була реклама і «мода» на такі програми;
• незначна кількість лекцій, курсів, пілотних проектів про фінансову грамотність на державному рівні, щоби підлітки навчались вести бюджет, планувати доходи і витрати тощо;
• недовіра населення до фінансових структур у цілому.

Читайте також: Як віддати дитину до першого класу і до якої школи її зарахують

11.04.2018